借金にも返す順番がある：高金利ローンから返済する債務返済の優先順位
給料日になると、カード代、当座貸越口座、学生ローン、自動車ローンまで、支払い先は一つや二つではありません。少し余裕資金ができたときに「どの借金から返すべきか」は、意外なほど大きな差を生みます。結論から言えば、同じお金で最も多く利息を減らせる借金、つまり「金利の高い借金」から返すのが数学的には最も有利です。この記事では、その理由を実際の数字で確認し、例外的なケースもあわせて整理します。特定の商品を勧めるものではなく、参考情報です。
| 見出し | 要点 |
|---|---|
| 導入 | 給料日になると、カード代、当座貸越口座、学生ローン、自動車ローンまで、支払い先は一つや二つではありません |
| なぜ「金額」ではなく「金利」が基準なのか | 多くの人は残高が最も大きい借金から返そうとします。しかし、借金が増える速さを決めるのは残高ではなく金利です |
| アバランチ vs スノーボール、2つの戦略 | 債務返済には大きく2つのアプローチがあります |
| 自分の借金の優先順位を決める5ステップ | 持っているローンをすべて1行ずつ書き出す：残高、年利、毎月の最低返済額を表に整理する |
| 数字で見る違い：同じお金、違う結果 | 借金が2つあるとします |
| 例外：必ずしも高金利からとは限らない場合 | 金利優先が原則ですが、現実には例外があります |
| 借金を返すことも、利息を減らす確実な方法 | 年18%のカードローンを返済することは、税金もリスクもなく年18%を確定で得るのと同じです |
なぜ「金額」ではなく「金利」が基準なのか
多くの人は残高が最も大きい借金から返そうとします。しかし、借金が増える速さを決めるのは残高ではなく金利です。たとえば残高1,000万ウォンのローンが年4%なら1年の利息は40万ウォンですが、残高300万ウォンのカードローンが年18%なら1年の利息は54万ウォンです。残高は約3分の1なのに、利息はむしろ多く出ていくわけです。余裕資金が300万ウォンあるなら、カードローンを先になくして年54万ウォンを節約するほうが、4%のローンの一部を返して12万ウォンを節約するよりはるかに有利です。
アバランチ vs スノーボール、2つの戦略
債務返済には大きく2つのアプローチがあります。「アバランチ（雪崩）」方式は、金利が最も高い借金から返して総利息を最小化する方法で、純粋にお金だけで考えれば常にこの方式が有利です。一方、「スノーボール（雪だるま）」方式は、残高が最も小さい借金から返し、「一つを完全になくした」という達成感でモチベーションを保つ心理的な戦略です。
- アバランチ：高金利 → 低金利の順。総利息が最も少なくなり、「お金の基準」では最適。カードローンやキャッシングのように年15～20%の借金が複数あるときに効果が大きい。
- スノーボール：少額 → 高額の順。借金の数が早く減るため、意思が弱まりやすい人に向いています。ただし総利息はアバランチより多くなる可能性があります。
- 共通原則：どの戦略でも、すべてのローンの「最低返済額（延滞防止）」はできるだけ先に支払い、残ったお金を優先順位1位の借金に集中させる。
自分の借金の優先順位を決める5ステップ
- 持っているローンをすべて1行ずつ書き出す：残高、年利、毎月の最低返済額を表に整理する。
- 各借金の金利を高い順に並べる（例：カードローン18% → 当座貸越口座7% → 個人信用ローン5.5% → 学生ローン2%）。
- すべての借金の「最低返済額」は毎月必ず支払う — 延滞時の延滞利息と信用スコア低下が最も高いコストです。
- そのうえで残った余裕資金は、すべて第1優先（最高金利）の借金に追加返済する。
- 第1優先の借金を完済したら、その借金に入れていたお金も合わせて次の順位へ回す。これが「スノーボール効果」です。
数字で見る違い：同じお金、違う結果
借金が2つあるとします。Aはカードローン400万ウォン（年18%）、Bは個人信用ローン600万ウォン（年5%）です。毎月の最低返済に加えて追加で50万ウォン返済できるなら、この50万ウォンをA（18%）に入れる場合とB（5%）に入れる場合では、1年間に節約できる利息に大きな差が出ます。18%の借金50万ウォンを1年早く返すと約9万ウォンの利息を、5%の借金なら約2.5万ウォンを節約できます。同じ50万ウォンでも節約額は3倍以上違います。この差が借金がすべてなくなるまで毎月積み重なると、総利息で数十万～数百万ウォンの差になります。
例外：必ずしも高金利からとは限らない場合
金利優先が原則ですが、現実には例外があります。第一に、延滞が近い、またはすでに延滞している借金は、金利に関係なく最優先です。延滞は信用スコア（NICE・KCB）を急速に下げ、スコアが下がると今後すべての借入金利が上がり、さらに大きな損失につながります。第二に、保証人が関わる借金や、延滞時に資産が差し押さえられる可能性のある借金は、家族や資産を守る観点から前倒しで返すのが合理的な場合があります。第三に、緊急資金が0ウォンなら、借金返済に全額を集中させるより、生活費3～6か月分の緊急資金を先に確保し、急な出費で再び高金利の借金をする悪循環を防ぐのがよいでしょう。
借金を返すことも、利息を減らす確実な方法
年18%のカードローンを返済することは、税金もリスクもなく年18%を確定で得るのと同じです。どんな投資商品も、これほどの無リスク利回りを保証することはできません。そのため一般的に、「ローン金利 > 期待投資収益率」である高金利の借金は、投資より返済が先です。逆に、学生ローンのような年2～3%台の超低金利の借金は、そのお金をISAや年金貯蓄のような税制優遇口座に入れて長期運用したほうがよい場合もあり、人によって判断が分かれます。
まとめると、すべての借金の最低返済額は必ず支払い、残ったお金は金利が最も高い借金に集中させるのが基本公式です。そこに延滞防止、緊急資金の確保、借り換えの検討を加えると、より堅実になります。まずは今日、持っているローンを金利の高い順に1行ずつ書き出してみてください。その1枚の表が、今後数年間に支払う利息を大きく変える可能性があります。この記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、個別の状況によって異なる場合がある参考資料です。