借金にも順番がある：高金利ローンから返す、負債返済の優先順位
給料日が来ると、カード代、当座貸越口座、奨学金、自動車の分割払いまで、引き落とされる先は一つや二つではありません。少し余裕資金ができたとき、「どの借金から返すべきか」は意外に大きな差を生みます。結論から言えば、同じお金で利息を最も多く減らしてくれる借金、つまり「金利が高い借金」から返すのが数学的に最も有利です。本稿はその理由を実際の数字で検証し、例外の状況まで併せて整理した参考用の資料です(特定の商品の勧誘ではありません)。
なぜ基準が「金額」ではなく「金利」なのか
多くの人は残高が最も大きい借金から返そうとします。しかし借金が膨らむ速さを決めるのは残高ではなく金利です。例えば残高1,000万ウォンのローンが年4%なら1年の利息は40万ウォンですが、残高300万ウォンのカードローンが年18%なら1年の利息は54万ウォンです。残高は1/3の水準なのに、利息はむしろ多く出ていくわけです。余裕資金300万ウォンがあるなら、カードローンを先になくして年54万ウォンを節約するほうが、4%ローンの一部を返して12万ウォンを節約するよりはるかに得です。
アバランチ vs スノーボール、二つの戦略
負債返済には大きく二つのアプローチがあります。「アバランチ(雪崩)」方式は金利が最も高い借金から返して総利息を最小化する方法で、純粋にお金だけで見れば常にこの方式が有利です。一方「スノーボール(雪だるま)」方式は残高が最も小さい借金から返し、「一つを完全になくした」という達成感でモチベーションを維持する心理戦略です。
- アバランチ:高金利 → 低金利の順番。総利息が最も少なく出るため「お金基準」で最適。カードローンやキャッシングのように年15〜20%の借金が複数あるとき効果大。
- スノーボール:少額 → 高額の順番。借金の件数が早く減るため、意志が弱くなりやすい人に適する。ただし総利息はアバランチより多く出る可能性がある。
- 共通原則:どの戦略でも、すべてのローンの「最低返済額(延滞防止)」は必ず先に支払い、残ったお金を優先順位1番の借金に集中させる。
自分の借金の優先順位を決める5ステップ
- 持っているローンを全部一覧に書き出す:残高、年利、毎月の最低返済額を表に整理する。
- 各借金の金利を高い順に並べる(例:カードローン18% → 当座貸越7% → 信用ローン5.5% → 奨学金2%)。
- すべての借金の「最低返済額」は毎月欠かさず支払う — 延滞時の延滞利息と信用スコアの低下が最も高くつくコスト。
- そして残った余裕資金はすべて1位(最高金利)の借金への追加返済に充てる。
- 1位の借金を返し終えたら、その借金に入れていたお金まで合わせて次の順位に回す(これが「雪だるま効果」)。
数字で見る差:同じお金、違う結果
借金が二つあるとしましょう。Aはカードローン400万ウォン(年18%)、Bは信用ローン600万ウォン(年5%)です。毎月の最低返済のほかに追加で50万ウォン返せるなら、この50万ウォンをA(18%)に入れるときとB(5%)に入れるときで、1年間に節約される利息は大きく差が出ます。18%の借金50万ウォンを1年早く返せば約9万ウォンの利息を、5%の借金なら約2.5万ウォンを節約します。同じ50万ウォンなのに節約額が3倍以上の差です。こうした差が借金がすべてなくなるまで毎月積み重なると、総利息で数十万〜数百万ウォンの開きが出ます。
例外:無条件に高金利からとは限らないとき
金利優先が原則ですが、現実には例外があります。第一に、延滞が間近、またはすでに延滞している借金は金利と無関係に最優先です。延滞は信用スコア(NICE・KCB)を急速に下げ、スコアが下がると今後すべてのローン金利が上がり、より大きな損につながります。第二に、保証人が付いた借金や、延滞時に資産が差し押さえられる可能性がある借金は、家族・資産保護の観点から前倒しで返すのが合理的な場合があります。第三に、緊急資金が0ウォンなら、借金にすべてを注ぎ込むより、生活費3〜6か月分の緊急資金をまず確保し、いざというときに再び高金利の借金を抱える悪循環を防ぐのがよいでしょう。
借金を返すことも「確定利回り投資」だ
年18%のカードローンを返すことは、税金もリスクもなく年18%を確定で稼ぐのと同じです。どんな投資商品もこれほどの無リスク利回りを保証できません。だから一般に「ローン金利 > 期待投資収益率」となる高金利の借金は、投資より返済が先です。逆に奨学金のように年2〜3%台の超低金利の借金は、そのお金をISA・年金貯蓄のような税制優遇口座に入れて長期運用するほうがよい場合もあり、人によって判断が分かれます。
金利が高い借金は最も高い借金だ。最も高いものから消すことが、最も安く買う道だ。
まとめると、すべての借金の最低返済額は欠かさず支払いつつ、残ったお金は金利が最も高い借金に集中させるのが基本の公式です。そこに延滞防止・緊急資金確保・借り換え検討を加えれば、さらに盤石になります。今日持っているローンを金利の高い順に一覧に書き出してみることから始めてみてください。その一枚の表が、これから数年間に出ていく利息を大きく変えられます。(本稿は一般的な情報提供用であり、個人別の状況によって異なりうる参考資料です。)