如何按权益性价比判断年费卡是否该继续持有

权益看起来再多，也只有“我用过的权益”才是真的

年费卡的权益清单通常很长，因此容易让人觉得已经值回年费甚至更划算。可是，无论1.5%的返现率、免费贵宾厅、电影优惠有多少，只有我实际用到的项目才算我的权益。不去的贵宾厅和不看的电影折扣，虽然写在发卡机构的说明里，却不会体现在我的账户里。

所以，在续费前1个月，打开最近12个月的账单，把“我实际获得的权益合计”和“年费”并列放在一起。获得的权益如果不到年费的2倍，就是重新考虑是否继续持有的信号。如果只有约1.2倍，考虑到为了管理这张卡花费的精力和额外支出，很多情况下其实连本都没有回。

把1年情况整理成一张表的示例

这个示例中，从90,000韩元权益中扣除50,000韩元年费后还剩40,000韩元，因此继续持有更好。不过要注意，像贵宾厅和礼券这样“说明里有但没用过”的项目都是0韩元。选卡时越吸引人的权益，实际使用栏为空的情况往往越多。把这些栏去掉再看，很多卡是否回本其实相当危险。

决定注销还是继续持有的判断顺序

1. 从最近12个月的账单中，按项目汇总积分返还、折扣、现金返还金额。
2. 从权益合计中扣除年费。如果是负数，注销更好。
3. 即使是正数，如果权益低于年费的2倍，也要写下未来1年的使用计划。
4. 检查是否为了获得权益而故意增加了支出。（例如：为了满足消费门槛而买的东西）
5. 如果有多张卡，只保留一张权益重叠的卡，其余进行整理。

其中第4点尤其重要。如果一张卡需要每月消费300,000韩元才能拿满返还，那么为了凑够门槛而购买不需要的东西，其金额可能会超过返还金额。一旦权益开始牵着消费走，这张卡就不是在为你服务。

信用卡权益要看账单，而不是说明书

年费卡的权益清单虽然很长，但只有我实际使用的部分才算我的钱。应把最近12个月获得的折扣、返还、礼券使用金额加总，并与年费并列比较。

如果为了满足消费门槛而故意花了钱，这项权益未必是真正的收益。在续费日前1个月设置提醒，可以避免自动又续上一整年。