72法则：我的钱要多少年才能翻倍？
“每个月存10万韩元，到底什么时候才能变有钱？”这句话，你可能也曾说过。可是，一旦理解复利，同样一笔钱在时间面前就会开始呈现出完全不同的样子。复利是一种“本金产生的利息继续产生利息”的结构，所以一开始慢得让人着急，但到某个时点曲线会突然陡峭上升。本文将用具体数字讲解复利原理，以及不用计算器也能估算资产翻倍所需时间的“72法则”。（※本文仅供信息提供和参考，并非对特定产品的投资建议。）
| 小标题 | 核心摘要 |
|---|---|
| 导入 | “每个月存10万韩元，到底什么时候才能变有钱？ |
| 单利 vs 复利，30年后会差多少？ | 假设把本金1,000万韩元按年化7%的收益率进行运用 |
| 72法则：用心算估算翻倍时间 | 在复利中，本金准确翻倍的时间需要用对数计算，但在实际使用中，“72÷年利率（%）”这个简单近似公式通常已经足够 |
| 通货膨胀率也可以用72法则来看 | 72法则并不只用于资产增长 |
| 那么钱放在哪里，复利才会运转？ | 复利的力量遇到“免税、税额抵免”会进一步放大 |
| 分散投资：不要放在一个篮子里 | 复利在“稳定收益率”这个前提下才能发挥威力 |
单利 vs 复利，30年后会差多少？
假设把本金1,000万韩元按年化7%的收益率进行运用。单利每年只对本金增加7%，也就是每年增加70万韩元。30年后利息为2,100万韩元，总额为3,100万韩元。相反，复利会让利息也继续产生利息。在相同条件下，1,000万韩元 × (1.07)³⁰ ≈ 7,612万韩元。这个金额几乎是单利的2.5倍。关键在于，造成差异的不是“本金”，而是“时间”。
72法则：用心算估算翻倍时间
在复利中，本金准确翻倍的时间需要用对数计算，但在实际使用中，“72÷年利率（%）”这个简单近似公式通常已经足够。这就是72法则。例如，年化收益率为6%时，72÷6 = 12年，也就是说12年可以翻倍。年化8%时，72÷8 = 9年；年化4%时，72÷4 = 18年。它也可以反过来使用。如果你想“10年内翻倍”，那么72÷10 = 7.2%，也就是说需要年化7.2%的收益率。
- 年化2%（接近普通存款水平）：72÷2 = 36年翻倍
- 年化4%：72÷4 = 18年
- 年化6%：72÷6 = 12年
- 年化9%：72÷9 = 8年
- 年化12%：72÷12 = 6年
通货膨胀率也可以用72法则来看
72法则并不只用于资产增长。它也能告诉你货币价值“减半”需要多久。如果物价每年上涨3%，那么72÷3 = 24年，24年后同样的1万韩元能买到的东西会减少一半。因此，单纯把现金放在账户里，本身就是一种看不见的损失。如果存款利率低于通货膨胀率，即使名义上收到了利息，“实际购买力”也在被削弱。
那么钱放在哪里，复利才会运转？
复利的力量遇到“免税、税额抵免”会进一步放大。每年被扣掉的税金（利息和股息所得税15.4%）减少时，可再投资的本金就会相应增加，雪球也会更快滚大。韩国普通人较容易利用的代表性制度如下。
- 养老金储蓄+IRP：两者合计每年最高900万韩元可享税额抵免。总工资5,500万韩元以下适用16.5%，超过时适用13.2%的抵免率。缴纳900万韩元时，年末清算最多可返还148.5万韩元（以退休后领取养老金为前提，提前解约会有不利影响）。
- ISA（个人综合资产管理账户）：普通型净收益200万韩元以内免税，低收入群体和农渔民型为400万韩元以内免税，超出部分按9.9%单独征税。强制持有期为3年。
- 定期存款和储蓄：以第一金融圈为准，存款人保护限额为每人、每家金融机构本金+利息合计1亿韩元（如果你记得的是2025年以前的标准，请重新确认上调后的限额）。这是安全资产的基础。
- 住房申购账户：住房申购综合储蓄在满足无房户主、总工资7,000万韩元以下等条件时，缴纳金额可作为所得扣除对象，也是获得购房申购资格的起点。
分散投资：不要放在一个篮子里
复利在“稳定收益率”这个前提下才能发挥威力。如果把资金集中押在一个股票或一种资产上，一次重大亏损就可能摧毁此前积累的复利。例如，如果亏损-50%，要回本就需要+100%。由于亏损恢复需要更高的收益率，降低波动性的分散投资（资产类别、地区、时间点分散）反而可能更有利于长期复利。
总之，72法则是一枚指南针，不用复杂计算就能同时显示“我的钱翻倍需要多久”和“被物价侵蚀需要多久”。重要的不是追逐高收益率，而是长期维持合理的预期收益率。利用税额抵免和免税制度堵住资金流失，通过分散投资避开重大损失，让时间站在你这一边。今天开始的一小步，可能会在30年后曲线最陡峭的区间发光。（※收益率和税制为假设和示例，实际购买产品前，请尽可能确认最新条款和税法。）