提高信用分的５个现实习惯
同一家公司、同样的年薪，但有人拿到的贷款利率是4.2％，另一个人却是6.8％。这个2.6个百分点的差距，以1亿韩元、30年期贷款来算，每月约多元出16万韩元，30年下来就是近这5,700万韩元的差距。站在这个分岔路口上的，正是“信用分”。幸运的是，信用分并非天生注定，而是靠日常习惯造就的。今天不谈空泛的建议，而是从分数究竟是怎么评出来的说起，用数字为你梳理出５个现实习惯。
首先，信用分是谁在评、怎么评？
韩国的个人信用分由NICE Jikimi和KCB（Allcredit）两家评估机构分别按１分到1,000分进行核定。两家公司的分数可能不同，这是因为各评估项目的权重不同。大致上，①还款历史（是否逾期）②负债水平（债务量与额度使用率）③信用交易期限④信用形态（进行哪些金融交易）这四项是核心支柱。了解了这个结构，“该做什么才能提分”就一目了然了。
习惯１．绝不逾期—哪怕只是一天
还款历史是信用分中权重最大的项目。特别是一旦发生“10万韩元以上、５个工作日以上”的逾期，就会被信用评估机构记在档，分数大幅下降。一次短期逾期就可能扣掉几十分，而且这一痕迹在还清后仍会保留一段时间。关键在于不是金额大小，而是“逾期本身”。把通信费、信用卡账单、贷款利息全部纑定自动转账，并养成在扣款日前一天查一下余额的习惯，是守护分数最强有力的防线。
习惯２．信用卡额度只用30～40％
信用卡额度的使用程度（使用率）会直接反映在负债水平的评估上。一张额度500万韩元的卡，如果每月都刷480万韩元，那么即使你准时还款，也会被读为“被额度逼得很紧的人”，对分数不利。一般来说，保持在额度的30～40％以内被视为安全线。额度500万韩元的话，就是把每月使用金额控制在150～200万韩元这个区间。如果难以减少消费，还有一个办法是“提前还款”——在扣款日前先还一部分，降低账单生成时点的余额。
习惯３．主动“提交”会反映在评估中的信息
出乎意料的是，很多人不知道：像通信费、医疗保险费、国民年金、公寓物业费等按时缴纳的记录，只要本人主动提交，就会成为加分项。你可以在NICE、KCB或Toss、KakaoPay这类App的“提升信用分”菜单中关联并提交非金融类的缴纳记录。对于信用交易记录较少的初入职场者来说，效果尤其明显。几分钟的点击有时能让分数提升几分到几十分，所以最好每季度检查一次。
- 提交连续６个月以上按时缴纳通信费的记录
- 关联医疗保险、国民年金的缴纳记录
- 守信的小额交易（持续使用借记卡）对交易期限与形态也有正面作用
- 但提交只有在“按时缴纳”时才会加分—逾期记录反而可能成为减分项
习惯４．不要随意注销用了很久的老卡
信用交易期限越长，对分数越有利。所以，如果只因为“不用”就注销了使用时间最长的主要用卡，平均账户期限就会变短，反而可能吃亏。反过来，短期内新办多张卡，或者在短期内同时向多家金融机构申请（查询）贷款和信用卡，可能会被看作“急需用钱的人”。信用卡只办真正需要的那几张，以用了很久的卡为主加以维护，才是正道。
习惯５．还债时先还“贵的债”—顺序决定分数
如果有多笔债务，先还哪一笔决定了分数恢复的速度。一般来说，优先清理利率高、会被读作危险信号的负债（现金服务、卡贷、高利贷款），对分数和利息两方面都有利。例如，假设你有年息19％的现金服务300万韩元和年息5％的透支账户（负余额账户）300万韩元，那么同样是100万韩元，先还现金服务的节息效果约大４倍。随着负债总量减少、高风险交易消失，分数会自然恢复。
一目了然的优先顺序
- 首先防止逾期—自动转账＋把扣款日排在发薪日紧随其后（效果最大）
- 把信用卡使用率控制在额度的30～40％以内
- 在App中直接提交通信、保险、年金的按时缴纳记录
- 保留用了很久的主要用卡，克制短期内多处申请
- 优先偏还高利率、高风险负债，降低负债总量和风险度
信用分不是短距冲刺，而是持之以恒的记录。养成上述习惯并不意味着下个月就能涨100分，但只要踏实积累6个月到1年，利率、额度、能否贷款都会有明显变化。从你把分数看作“需要管理的对象”那一刻起，变化就开始了。仅供参考，本文旨在提供一般性信息，实际的评分标准可能因评估机构、时点和个人情况而异。您本人准确的信用状况，请直接到NICE Jikimi、KCB等处查询。