提高信用评分的5个现实习惯

同样的工作、同样的年薪，有人拿到的贷款利率是4.2%，另一个人却是6.8%。这2.6个百分点的差距，以1亿韩元、30年期贷款计算，每月约相差16万韩元，30年下来接近5,700万韩元。站在这个分岔口上的，正是“信用评分”。幸运的是，信用评分不是天生决定的，而是由日常习惯建立起来的。今天我们不讲泛泛而谈的建议，而是从评分实际如何计算开始，用数字整理出5个现实可行的习惯。

首先，信用评分由谁、如何评定

韩国的个人信用评分由NICE Jikimi和KCB（All Credit）两家评估机构分别计算，分数范围为1分到1,000分。两家公司的分数可能不同，因为评估项目的权重不同。大体来看，核心轴包括四项：①还款记录（是否逾期）②负债水平（债务金额和额度使用率）③信用交易期限 ④信用形态（进行哪些金融交易）。了解这个结构后，就能明确“做什么才能提高分数”。

习惯1. 绝不逾期，哪怕一天也不行

还款记录是信用评分中权重最大的项目。特别是发生“10万韩元以上、5个工作日以上”的逾期时，会被信用评估机构记录，分数也会大幅下降。一次短期逾期也可能扣掉数十分，而且痕迹在还款后仍会保留一段时间。关键不在于金额大小，而在于“逾期本身”。把通信费、信用卡账单、贷款利息都设置为自动扣款，并养成在付款日前一天确认余额的习惯，这是守住分数最强的防线。

习惯2. 信用卡额度只使用30~40%

信用卡额度用了多少（使用率）会直接反映到负债水平评估中。如果一张额度500万韩元的卡每月刷480万韩元，即使按时还款，也可能被解读为“被额度压得很紧的人”，不利于评分。一般来说，把使用额维持在额度的30~40%以内被视为安全线。额度500万韩元的话，可将月使用额控制在150~200万韩元左右。如果难以减少消费，也可以在付款日前先还一部分，通过“提前还款”降低账单生成时的余额。

习惯3. 主动“提交”可纳入评估的信息

很多人并不知道，通信费、健康保险费、国民年金、公寓管理费等按时缴纳的记录，如果由本人主动提交，就可以成为加分因素。可通过NICE、KCB或Toss、Kakao Pay等应用中的“提高信用评分”菜单，关联并提交非金融缴费记录。信用交易记录较少的职场新人，效果尤其明显。几分钟点击操作就可能提升几分到几十点，所以建议每个季度检查一次。

• 提交通信费连续6个月以上按时缴纳的记录
• 关联健康保险、国民年金缴纳记录
• 稳定的小额交易（持续使用借记卡）也会对交易期限和信用形态产生正面影响
• 但提交信息只有在“按时缴纳”时才会加分；逾期记录反而可能成为负面因素

习惯4. 不要随意注销老卡

信用交易期限越长，对评分越有利。因此，如果因为“不用”就注销使用时间最长的主卡，平均交易期限可能缩短，反而吃亏。相反，如果短期内新办多张卡，或在较短时间内向多家金融机构同时申请贷款、信用卡（产生查询），可能会被看作“急需用钱的人”。信用卡只保留真正需要的数量，并以长期使用的卡为中心，是更稳妥的做法。

习惯5. 还债时先还“贵的债”，顺序决定分数

如果有多笔债务，先还哪一笔会影响评分恢复速度。一般来说，优先清理利率高、容易被视为风险信号的债务（现金服务、信用卡贷款、高利率贷款），对评分和利息两方面都有利。例如，如果有年利率19%的现金服务300万韩元和年利率5%的透支账户300万韩元，同样还100万韩元，先还现金服务带来的节息效果约大4倍。债务总量减少、高风险交易消失后，分数会自然恢复。

优先事项一览

1. 先防止逾期：自动扣款 + 安排在付款日刚过工资日之后（效果最大）
2. 将信用卡使用率控制在额度的30~40%以内
3. 通过应用主动提交通信、保险、年金的按时缴纳记录
4. 保留老的主用卡，避免短期内多次申请
5. 优先偿还高利率、高风险债务，降低债务总量和风险程度

信用评分不是短跑，而是长期稳定性的记录。养成上述习惯并不意味着下个月就能涨100分，但如果坚持积累6个月~1年，利率、额度以及能否获得贷款都会出现明显变化。从你把分数视为“需要管理的对象”那一刻起，改变就已经开始。另请注意，本文仅用于提供一般信息，实际评分标准可能因评估机构、时间点和个人情况而异。请通过NICE Jikimi、KCB等渠道直接确认自己的准确信用状态。