还债也有顺序：从高利率贷款开始还的债务偿还优先级
发薪日一到，信用卡账单、透支账户、助学贷款、汽车分期，要扣款的地方不止一两处。当手头有了一点余钱时，'该先还哪笔债'这个问题会带来出人意料的巨大差异。先说结论：用同样的钱，能最多地减少利息的债务，也就是'利率高的债务'，先还它在数学上是最有利的。本文用实际数字推算其原因，并连同例外情况一起整理，是供参考的资料(并非推荐特定产品)。
为什么标准是'利率'而不是'金额'
很多人想先还余额最大的债务。但决定债务膨胀速度的不是余额，而是利率。例如余额1,000万韩元的贷款年利率4%，一年利息是40万韩元；而余额300万韩元的信用卡贷款年利率18%，一年利息却是54万韩元。余额只有三分之一的水平，利息反而更高。如果有300万韩元余钱，先消除信用卡贷款、一年节省54万韩元，要比偿还部分4%的贷款、节省12万韩元划算得多。
雪崩 vs 雪球，两种策略
债务偿还大致有两种思路。'雪崩'方式是先还利率最高的债务以使总利息最小化，纯粹从钱来看，这种方式始终更有利。而'雪球'方式则是先还余额最小的债务，借助'彻底消除了一笔'的成就感来维持动力，是一种心理策略。
- 雪崩：高利率 → 低利率的顺序。总利息支出最少，所以在'以钱为标准'上最优。当信用卡贷款、现金透支这类年利率15~20%的债务有多笔时，效果显著。
- 雪球：小额 → 大额的顺序。债务笔数减少得快，适合意志容易松懈的人。但总利息可能比雪崩方式支出更多。
- 共同原则：无论哪种策略，所有贷款的'最低还款额(防止逾期)'都必须先还，再把剩下的钱集中投到第1优先级的债务上。
确定自己债务优先级的5个步骤
- 把所有的贷款全部列在一张表里：将余额、年利率、每月最低还款额整理成表格。
- 把各笔债务的利率按从高到低排序(例如：信用卡贷款18% → 透支账户7% → 信用贷款5.5% → 助学贷款2%)。
- 所有债务的'最低还款额'每月一笔不落地按时还 — 逾期时的逾期利息和信用分下降是最昂贵的代价。
- 然后把剩下的余钱全部用于第1顺位(最高利率)债务的额外偿还。
- 还清第1顺位债务后，把原本投入它的钱也合并起来，滚动到下一顺位(这就是'雪球效应')。
用数字看差异：同样的钱，不同的结果
假设你有两笔债务。A是信用卡贷款400万韩元(年18%)，B是信用贷款600万韩元(年5%)。如果除最低还款外每月还能额外偿还50万韩元，那么把这50万韩元投到A(18%)和投到B(5%)，一年内节省的利息差异很大。把18%的债务提前一年还掉50万韩元，能省下约9万韩元利息；若是5%的债务，则省下约2.5万韩元。同样是50万韩元，节省额却相差3倍以上。这种差异在债务全部消失之前每月累积下来，总利息上就会拉开数十万至数百万韩元的差距。
例外：并非一律从高利率开始
利率优先是原则，但现实中有例外。第一，即将逾期或已经逾期的债务，无论利率高低都是最优先的。逾期会迅速拉低信用分(NICE、KCB)，分数一降，今后所有贷款的利率都会上升，导致更大的损失。第二，有担保人的债务，或逾期时资产可能被查封的债务，从保护家人和资产的角度来看，提前偿还可能是合理的。第三，如果应急资金为0，与其把所有钱都砸向债务，不如先确保3~6个月生活费的应急资金，以防在急需时再次借入高利率债务的恶性循环。
还债也是一种'确定收益率投资'
偿还年18%的信用卡贷款，等同于在没有税金、没有风险的情况下确定性地赚取年18%。没有任何投资产品能保证这样的无风险收益率。所以一般来说，'贷款利率 > 预期投资收益率'的高利率债务，偿还要先于投资。反之，像助学贷款这样年2~3%的超低利率债务，把那笔钱放进ISA、养老储蓄这类有税收优惠的账户里长期运作可能更好，因此因人而异。
利率高的债务是最贵的债务。从最贵的开始消除，才是最便宜的购买之道。
总结来说，所有债务的最低还款额都不漏地还，而把剩下的钱集中投向利率最高的债务，这是基本公式。在此基础上再加上防止逾期、确保应急资金、考虑转贷，就会更加稳固。不妨从今天就把手头的贷款按利率从高到低列成一张表开始。那一张表，能大大改变今后几年要支付的利息。(本文用于提供一般信息，是可能因个人情况而异的参考资料。)